Umowa kredytowa jest umową określającą warunki na jakich bank zobowiązuje się pożyczyć klientowi określonej wysokości kwotę pieniężną. Umowa ta podaje również cel na jaki mają zostać przeznaczone pieniądze oraz czas spłaty zaciągniętego kredytu. Zawierana jest w formie pisemnej i określa strony umowy czyli kredytodawcę i kredytobiorcę. Jako kredytodawca może występować podmiot o statusie prawnym banku. Natomiast kredytobiorcą każda osoba fizyczna a także prawna lub jednostka organizacyjna. Określenie celu na jaki przeznaczone zostaną pieniądze jednocześnie ogranicza w sposób znaczny swobodę w dysponowaniu nabytymi środkami. Przepisy nie określają jednoznacznie pojęcia „celu” co oznacza swobodę w jego określeniu przez strony.

Na kredytobiorcy ciążą zobowiązania co do zwrotu kredytu, spłaty oprocentowania oraz zapłaty prowizji. Wszystkie te obowiązki powinna szczegółowo określać umowa.Jednym z ważniejszych postanowień takiej umowy jest określenie oprocentowania a także jego zmiany a także formy zabezpieczenia kredytu. O każdej zmianie stopy oprocentowania kredytu kredytobiorca i poręczyciele zostaną powiadomieni na piśmie. W przypadku zmiany oprocentowania zostanie sporządzony i przedstawiony na piśmie Kredytobiorcy nowy plan spłat. Ustala się również oprocentowanie kredytów przeterminowanych i kredytów postawionych w stan natychmiastowej wymagalności. Obliczane jest w stosunku rocznym.

Innym ważnym elementem umowy kredytowej jest określenie uprawnień banku w zakresie kontroli wykorzystania i spłaty kredytu a także analizy zdolności kredytowej kredytobiorcy. Poza tym bank został wyposażony w zespół różnych instrumentów i uprawnień, które mają ograniczać ryzyko finansowe związane z udzielanymi kredytami. Kredytobiorca jest obowiązany przedstawić na żądanie banku informacje i dokumenty niezbędne do oceny jego sytuacji finansowej oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.

Ostatnimi postanowieniami jakie powinny znaleźć się na umowie jest określenie warunków dokonywania zmian i rozwiązania umowy. Umowa może być zmieniona tylko na piśmie pod rygorem nieważności.

Umowa oczywiście sporządzana jest w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach dla kredytodawcy i kredytobiorcy.

Przed podpisaniem umowy oczywiście należy złożyć wniosek kredytowy na podstawie, którego bank zdecyduje czy klient będzie mógł otrzymać wybrany rodzaj kredytu: hipotecznego, inwestycyjnego, czy też na potrzeby zakupu akcji. We wniosku podaje się dane osobowe, wysokość comiesięcznych dochodów a także wysokość comiesięcznych płatności i rat zaciągniętych wcześniej kredytów jeśli się takowe ma.